有些信用卡为何比高利贷还“狠”

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　　因为无力偿还信用卡上的透支金额，广州61岁的关老伯麻烦缠身，2年多前透支的2万元，利滚利，如今滚到了20多万元的天文数字。其欠款之所以膨胀得这么快，是因为透支利息和各种费用使其负债以每月大约11.5%的复利递增。照此计算，如果再过16个月，关老伯的欠款将达108.46万元。
　　2万变20万，不过短短两年的时间，简直比高利贷还高利贷。在这个神奇的“变钱魔术”背后，隐藏的正是透支信用卡可能带来的巨大债务风险。用行话来说，这位关老伯是一个典型的“卡奴”，他不仅背负上了不能承受的沉重债务，而且银行还给他准备了信用卡诈骗的罪名。
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　　我们也许不能指责银行“吸血”，因为这是所谓银行业的“国际惯例”，关老伯当初也肯定是在合同上签了字的。问题是，关老伯在办卡时是否真的明白，透支信用卡2万块可能会承担怎样的利息和罚息？中国1.3亿张信用卡用户(截至2008年6月底)又有多少真正熟悉这一游戏规则呢？银行在办卡时有没有尽到最为基本的风险提醒和条款解释义务？在关老伯停止还款时，银行又有没有及时将此举可能带来的巨大风险告知持卡人？何以坐看持卡人账户负债翻涨十倍之多？
　　已达退休年龄的关老伯，居然有15张信用卡，有的透支额度为2万元，有的透支额度竟达5万元。这足以说明发卡行对于信用卡的审核几乎完全流于形式。发信用卡就像路边发传单一样，不仅来者不拒而且不惜以高透支额度吸引客户。这对很多支付能力有限的人来说，无异于一种引诱。银行无原则放松信用卡发卡条件和透支额度授信管理，不仅是对自己不负责，也是对客户不负责。
　　某种意义上，如果将银行前期的引诱办卡鼓励透支与随后到来的“天价罚单”联系起来，其中的逻辑甚至就和上海的“钓鱼执法”如出一辙。透支利息日息万分之五，加上未还最低还款额时月息5%的滞纳金，加上超过信用额度使用时月息5%的超限费，再加上全部都是“按月收复利”的利滚利———所有这些，在足以将持卡人压垮的同时，其中的利润空间，说不定会异化出一个“钓鱼办卡”的信用卡盈利模式来。
　　这样的信用卡收费是否过高？在如此高昂的收费之下，银行承担的风险提示义务是否足够匹配？银行滥发信用卡应否得到严格控制？恶意诱骗持卡人的“钓鱼办卡”模式有没有可能滋生？由此可能导致的金融风险和社会风险，谁该承担责任？作为信用卡发源地的美国，今年5月通过了《信用卡消费者权益法案》，这应该给我们提供足够的启示和警醒，从而对“卡奴”现象以及由此带来的信用卡风险引起应有的重视。

本文转载自：和讯银行

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