珠三角银行：希望企业配合调查 专人管融资流程会快

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　　正所谓家家有本难念的经。银行在面对数量难以准确统计的中小企业时，虽然表面上看这是一个足够庞大的市场，但在中小企业向银行申请融资或相关金融服务时却整天出现“鸡同鸭讲”的情况，这个背后更多的是两者之间信息不对称，缺乏深入了解所导致的局面。
　　在珠江三角洲这个中小企业卧虎藏龙的地方，银行更加需要花心思去经营中小企业这块大蛋糕。而此次理财周报剑指珠江三角洲地区的银行，让他们为企业所遇到的“病症”进行把脉开方。
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　　抵押贷款融资可算是中小企业最为被银行所接受的贷款方式。虽然这种贷款方式受到银行的一定认可，但里面让中小企业碰到的困惑或矛盾也是一摞一摞的。
　　在上次理财周报对珠江三角洲地区的中小企业进行调查时，有相当一部分广州、佛山、深圳、东莞等地区中小企业主反映，银行在中小企业的贷款流程上非常复杂，需要各种各样的审批与核查。即使有固定资产厂房等抵押物都要走很长的流程。
　　针对上述出现的问题很多银行或专业人士都给出比较相似的建议或意见。“中小企业普遍存在财务管理不规范，企业报表并不能全面反映企业的经营，银行不只是因为企业有固定资产厂房等就会放出贷款，需要通过多种方式核实企业真实的经营情况，才能综合决定企业贷款的额度。故在调查过程中需要中小企业主大力配合以缩短调查的时间。”招行广州分行中小企业相关负责人表示。
　　“其实很多企业都遇到类似的状况，招行从今年开始全面推行信贷业务审批的全流程管理，对于符合规定的业务采取双签审批机制，中小企业如提供资料齐全的情况下业务审批将在5个工作日内完成。”
　　现任广州天河益建小额贷款公司总裁，曾在香港或大陆银行从事超过20年信贷工作的谢军则向企业主建议，“其实从企业本身而言，如有条件应该配备一个曾从事或熟悉银行信贷工作的专职融资管理人员。因为有这么一个人才的情况下，企业能够准备容易被银行通过的贷款申请，尽可能地提供有效的材料来迎合银行的评估标准，减少两者间的协调时间。”
　　“同时企业向银行申请的贷款规模应该跟企业的生产经营规模相匹配。根据生产经营与资产状况设置一个比较恰如其分的融资额，不要超出企业的承受能力。”谢军表示。
　　平安银行中小企部副总经理蒋宁则表示，“企业有固定资产如厂房等作为抵押品从一定程度增强了在银行贷款时的资信，但不代表银行就完全忽视企业其他方面的调查。所以如果中小企业能够尽可能通过报表、关于企业真实的经营状况等相关真实材料递交银行，这样无论是从平安银行等其他银行角度而言都是能够缩短审批时间。”
　　如果有些企业存在生产设备已抵押，但厂房无房产证的情况时，银行表示较难申请到保证条件为企业资产抵押类贷款。招行广州分行建议，“厂房无房产证的情况，中小企业主可以考虑以其个人名下房产抵押作为保证条件向银行申请融资，如为优质企业银行甚至可为其发放信用贷款。”
　　银行逐步研发除房产外各类抵押物贷款，申请联保贷款最好在同一工业区
　　中小企业的实际状况总是千差万别，真正拥有属于自身的厂房等固定资产抵押物的企业其实并不是很多。更多的企业普遍存在，不具备太多的房地产等固定资产抵押物，其实却存在货物或订单或等充足或信用、品牌、科研成果等无形资产。其实企业最想知道如何尽可能地利用这些资源向银行获取贷款。
　　益建小额贷款公司谢军建议，“企业主可以根据企业自身所拥有的资源区选择具有相关特色产品的银行进行贷款。因为银行在贷款界定等方面都会有所专长，比如说这家比较专长做货物抵押贷款，另外一家做订单抵押贷款。所以在配备专业融资人士的情况会更加了解银行的融资产品，也提高成功获得贷款融资的效率。”
　　其实，像交行、招行、华夏银行、平安银行与民生银行等在珠江三角洲地区都有推出各种除房产以外一系列配合中小企业货物流、资金流需求的产品，接受企业的其他经营成果作为贷款融资的保证条件。招行就专门推出了订单贷等一些符合中小企业状况的产品；华夏银行推出的中小企业产品龙舟计划系列产品中包括的供应链金融产品，针对的就是货物、订单等担保方式。
　　以一些在深圳的科技型中小企业聚集的地区为例，虽然头顶“科技”光环，但在银行贷款方面，不仅和其他中小企业同样存在融资难的问题，某种程度上因为其轻资产的自身特征，甚至比其他中小企业还难贷到款。这也是记者在走访中小企业主时，他们最头痛的问题。
　　在采访中，很多企业主提到他们贷款一般更倾向于中小小银行。“我们在对待企业客户融资申请时，首要考虑的是借款人自身信用状况及经营管理水平，而不是抵押品。多数科技型中小企业为轻资产运营，缺乏抵押品是比较普遍的情况。针对这部分企业，我们主要是依托其交易链条的贸易融资，如保理、应收账款质押、商业承兑汇票等。”在提到科技型企业因缺乏大面积厂房和大批设备等固定资产而抵押物不足的问题时，渤海银行深圳分行告诉理财周报记者。
　　而在工行的一家网点，一位客户经理告诉记者，如果没有厂房和设备作抵押的话可以以房产作为抵押，不过这样只能贷到评估价的70%。在建行、浙商银行和深发展银行等一些驻深圳网点，工作人员都表示，抵押物是贷款的前提，只有在抵押物充足的情况下，再根据企业信用和经营水平确定贷款额度和利率。
　　和其他银行固定资产抵押只能贷到评估价值的70%不同，交通银行东莞分行表示，该行的“商惠贷”，可以通过抵押物抵押率放大的担保方式，使得住宅、商铺抵押率最高可达抵押物评估价的150%。
　　其实银行在接受订单等一些不是如房产等最常见抵押物时，也是非常小心翼翼的。对于提出“订单融资”的渤海银行表示，“订单并非合格的质押品，渤海银行的‘订单融资’并非将企业手上的订单视作抵押品，并以此作为放贷前提。而是在对企业获取订单、履行订单以及订单转化为现金的能力等各方面作综合评价后，基于借款人企业本身实力如信用状况，而给予的融资支持。”
　　对于知识产权抵押，该行称，“知识产权质押的困难，主要在于对知识产权价值的公允评估以及对质押品的管理，目前银行业普遍还没有找到有效的解决办法。”
　　而平安银行蒋宁也认为，“目前如一些订单或企业的无形资产虽然对于而言是非常珍贵并且重要的资源，可能有些送到银行就很难作为一种东西进行界定而进行融资。目前平安银行业尽可能地从工作人员等相关方面下功夫，建立科学的评估机制让企业这些有用的东西也能够获得银行的一定评估从而获得贷款。”
　　类似的问题不仅止于科技型中小企业，在东莞、湛江、佛山、惠州等代工工厂等聚集地区，中小企业主在贷款时也时常碰到各种问题。“房产和厂房都可以抵押，不过厂房要求是私人产权，集体或者国有产权也不行。设备抵押一般不接受，因为折旧率不好计算。”工商银行东莞塘厦镇一网点的信贷人员告诉记者。
　　而交通银行东莞分行则表示，对于上述情况，可以使用“联保贷”，可以借助行业的力量贷款，即由经交行认可、特定专业市场、工业园区、行业协会、商会或蕴通供应链企业群中的核心企业及本地优势企业等推荐的优质集群客户成立贷款团体，共同设定担保、还款责任和损失风险补偿机制。
　　“其实中小企业最好根据上下游企业或同一专业市场、行业协会、商会、开发园区（工业园区、科技园区）内的中小企业自愿组成联保体，以自身的资产对联保体成员企业的债务提供连带保证责任。不过银行联保的企业都属于一个商圈或开发园的话，做起联保的时候也会更方便一些。”招行广州分行建议。
　　“我们通过抽查较多拥有类似情况并在同一地域的企业样本去观察了解类似行业的情况，除达到深入了解行业状况外，给企业做起联保贷款或其它贷款时也更加清晰与一目了然。所以同类型企业与企业间打好邻里关系，非常有助于无论是平时工作还是银行贷款服务的开展。”平安银行蒋宁表示。
　　循环贷因便利深受企业欢迎，企业资金交易最好走银行渠道以建立信用
　　正所谓，万事开头难。对于第一次贷款的中小企业来说，从申请到资产评估，再到放款需要很长一段时间。但是对于能够按时还款的企业来说，可以通过申请授信贷款以省去再次贷款的许多手续和时间。
　　“资产评估报告一般都是保存两年，因此，一次评估完，在两年时间内的多次贷款自然会省去很多程序和时间。”建行湛江百园支行信贷部一位工作人员表示。
　　“对于已在交行发生授信业务的存量客户，若其企业情况经营稳健、资信良好、配合银行的贷后管理工作，再次申请贷款时，审批方面会较之前快一点。”交行东莞分行告诉理财周报记者，“同时交行还推出了小企业e贷卡、个人经营性e贷通等循环贷款产品，在时间和程序上都可以省去很多麻烦。”
　　相对于一般贷款每次申请的方式，类似小企业一次申请，便可在特定的时间内进行循环贷非常受中小企业主们青睐。“由于中小企业贷款存在的难度较大，如果银行有一次性贷款可循环使用的信贷产品，我们肯定会首选这样的产品。其实只要按时还款，具备较好的信用记录，银行很多时候都给我们继续授权进行循环贷。”深圳一家科技型企业的负责人告诉记者。
　　据了解，交通银行目前个人经营类循环贷款最高授信额度达800万元，额度的授信期限最长为3年，有效期内，在此授信额度以内可随借随还。
　　除了交行外，像建行、招行、华夏、民生、平安、深发展等中小企业业务对较多的银行都有开展循环贷款服务。其中，工商银行湛江开发区支行表示，循环贷最高授信额度可达3000万，期限为一年；而建行湛江百园支行则表示，循环使用的期限则分为1年、2年、3年甚至10年。
　　对于一些刚起步的小企业，没有太多信用等级或资产设备的企业，谢军则建议，“企业主可通过个人名义申请银行目前新推出的无担保无抵押信用贷款。虽然金额并不是太多，但我建议真正开始创业的人士，在开始难以介入银行的普通企业贷款门槛时，可以通过这些新产品来解决一定的资金问题。同时，企业主个人或企业本身的资金交易最好以通过银行的途径进行操作，这样让无论是个人还是企业都一个在银行系统里的资金反映，这样就能够从小额贷款开始建立个人或企业的社会信用，为以后融资提供良好基础。”
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