“负翁”的郁闷：被剥夺的房贷选择权

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　　2007年12月20日下午，当刘先生看到央行年内第六次加息的新闻时，他的第一反应是，每月的房贷还款额又要增加了。从2008年的1月份开始，他每月的月供就已增加了近300元。　　在央行的此次加息中，5年以上的贷款利率保持不变，而一年期的基准利率却提升了0.18个百分点，其他5年以下短期贷款的基准利率提升了0.09个百分点。由于大多数个人住房按揭贷款都属于5年以上长期贷款，因此舆论普遍认为此次加息对大部分购房者来说没有任何影响。　　刘先生稍微松一口气，至少这一次，他还不需要为加息而支付更多的月供。要知道，不久前，刘先生为了减轻月供而做的一次努力刚刚失败。正如3年前刘先生购房之时对于房贷根本没得选择一样，现在，刘先生发现自己仍旧没有选择的权利。　　关于选择权的觉悟　　时间回溯到3年前。2004年，大学毕业才2年半的刘先生在京西购置了一套房子，132平方米，每平方米6100元，首付20%。依照当时的利率，刘先生的月供为每月4334元。对于当时的刘先生来说，这笔月供有点沉重，但他还是硬着头皮撑了下来。贷款银行也没得选择，当时那楼盘的合作银行只有农业银行一家。　　令他颇有点郁闷的是，交定金的当天——2004年10月29日，央行宣布加息。然而，他却没有意识到，这股郁闷要陪伴他3年，一直到今天。　　3年，刘先生的工资收入并未有大幅的增长，而且农业银行低效的服务让他几乎在每个月还款时都要遭受一次折磨。加息，则像蚂蚁搬家一样，每隔一段时间便让他的月供又重了一些。如今，他的月供已经上升至4800元左右，而这个增长的趋势似乎看不到止境。　　2006年，他曾有机会减缓日益加重的负担。在该年年初，固定利率房贷在北京市场风靡一时，光大、建行、招行成为第一批开办固定利率贷款的银行。到当年8月，刘先生的房贷银行——农行也推出固定利率产品，并规定老客户可以将原来的浮动利率转变为固定利率房贷。　　“当时如果选择转成固定利率房贷的话，或许今天的加息就跟我全无关系了。”刘先生显然有些无奈。　　当时，农行推出的5至10年期固定利率房贷的利率为6.15%～6.95%，而目前的房贷利率则已上升至6.665%。经济学家们则普遍认为，加息还将持续。　　当时没有选择固定利率房贷的原因众多，“主要是根本意料不到加息可以加到今天这样的高度。”刘先生表示，另一个原因则是固定利率房贷的最长贷款期只有10年，而刘先生的贷款时间长达25年，“这相当于让我提前15年还贷，压力实在太大了。”　　而在2006年，让刘先生心动的房贷产品，也远不止固定利率一项。　　2006年至今，深发展、招商、兴业等一批股份制银行在个人房贷市场的尝试引人关注。为争夺个人房贷这块银行优质业务，它们竞相推出了一系列的新型房贷产品。比如深圳发展银行推出的“双周供”、存抵贷，兴业银行(601166行情,股吧)突破“购房者年龄＋贷款年限”不能超过65岁的业内惯例，延至70岁，招商银行(600036行情,股吧)的“入住还款法”等等。传统的四大商业银行也都做出了反应，不同程度地在产品品种上进行了改良和创新，农行推出固定利率房贷的跟风行为便是一个典型。　　力推同名转按揭业务，也是银行争夺房贷的一方面，招商银行甚至不惜在一段时期内对该业务免除手续费。　　“3年前买房的时候，房贷没得选择，自己也没有选择的意识。当猛然发现居然有那么多房贷产品，就像掉进大宝藏一样，兴奋得很。”刘先生如此回忆当时的心情。
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本文转载自：和讯银行
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