理财目标服务于生涯规划

自由自在

文/本刊金融工作室 国家理财规划师 陈婷流动性比率不足2倍，每月偿债比例近50%，家庭负债率达到44%，家庭固定资产比例超过99%……吴清家庭目前的财务状况显然处于严重“亚健康状态”.这一切，都源于该家庭新购了一套住房，不仅“绑架”了全家人，使得家庭现金流状况严重变差，家庭几乎所有非房产资产“清零”，还背上了100多万元的外债.俗话讲，可怜天下父母心，吴清夫妇显然是爱子心切的.但是，俗话还讲，量力而行.吴清夫妇的收入和资产状况比较一般，今年年初的这次“购房行动”显然令他们元气大伤了.但没有办法，既然已经买好房了，那么还是得想办法还款.由于两人一个已经退休，一个即将退休且收入上无法再有什么提升空间，因此目前的焦点落到了儿子的工作上.年轻人不妨出去闯一闯小夏其实是不少年轻人的代表，工作单位选择主要听父母的，买房主要听父母的.但作为年轻人，心里还是有些自己的想法和冲动的，可又不想和父母有太大冲突.这一次，我们倒是鼓励小夏借这个机会，好好筹划筹划自己的未来，找到合适的工作机会后跳出去，闯一闯.从财务规划的角度看，小夏的收入如果能有所提高，可以令整个家庭的现金流状况好转，并且缓解家庭负债压力.小夏的母亲，也就是吴清已经告诉我们，儿子如果继续待在这家国企，收入会比较稳定，但上升的空间并不大.如果跳槽，以小夏的工作经验、学历技术等因素考虑，收入至少能提高2000元.另一方面，从个人职业生涯规划的角度看.收入差别2000元的确只是短期的比较因素之一.但从长远看，跳槽依旧是个不错的选择.因为他目前所在单位对员工的工作积极性缺乏激励机制，如果小夏希望通过自己的努力获得更高的提升和成就感，那么就需要选择一个工作氛围更好，更认可员工个人价值，更具激励机制，企业文化及价值观与自己的偏好更为匹配的一个单位去工作，也许会有一定的风险，也许工作会更辛苦，但就像投资理财过程中高收益通常与高风险相伴相随一样，想要有一个理想的职业发展机会，就得付出更多的努力与钻研.所以，从这两个角度出发考量，我们建议小夏可以着手考虑选择一份新的工作.理财目标要与人生规划相结合小夏家庭在此次新购房决策前，虽然直观上应该能预见到，自己家再买一套房，经济压力会很大.但他们事实上并没有仔细地计算过，买房后，家里的现金流状况会紧张到什么程度，负债压力会大到什么程度.特别重要的一点是，吴清夫妇只考虑到“帮儿子买一套房”，但他们没有考虑到，实际上，今后主要的还贷责任，将会是由儿子小夏去承担的.因此，是否买房，什么时间买房，买多少价格的房子借多少钱，实际上主要不是影响他们夫妇的生活，而是将影响儿子今后的生活，包括对儿子的职业发展产生影响.所以，在设定买房这个理财目标前，就应该考虑好儿子将来的工作会怎样变动，儿子的收入能力变化可能，甚至儿子大约什么时候谈恋爱、结婚、生子，这些因素都需要提前统筹考量，不然就显得很被动.在本案例中，儿子小夏还是属于比较主动的，本身的学历和能力也不错，本来就有意换份工作谋求更好的发展，买了房子以后更是“跃跃欲试”.退一步讲，若吴清夫妇的儿子属于比较保守，或者比较懒散型的，或者工作能力和职业技能较差的，今后的工作发展空间很有限，收入状况也不大可能提升，那么，他们这次多方举债买房，很可能成为导致家庭经济情况恶化的一个导火索.所以说，家庭理财目标必须与人生生涯规划、职业生涯规划等目标相结合考虑.理财只是实现每个人生命目标的必不可少的手段而已，而不是最终目标.理财目标是为了实现生涯目标服务的，如果脱离了生活的目标，理财也失去了意义.人们做好理财规划，首先需要一个生涯规划目标，理财规划其实就是在财务上保证生涯规划的实现. 本文转载自凤凰财经，作者：凤凰财经

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