提前还贷有诀竅 三类人不宜提前还

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    文章简介：年关将至，不少房奴正重新梳理理不过，专家认为，并非每一类客户调查中发现，针对个人住房贷款提通常情况下各银行对允许提前还贷在手续费方面，大多数银行会收取并非每一类客户都适合提前还贷，此外，提前还贷是更多的借款人群目前利率周期已处于降息通道，短不过，一位银行业内人士表示，以



　　年关将至，不少房奴正重新梳理理财计划，不少房奴仍认为，即便已经进入降息周期，如有实力，商业贷款还是应提早还完，且提前还贷还能应对银行房地产贷款政策的不确定性。
　　不过，专家认为，并非每一类客户都适合提前还贷，且不同银行手续费不同，相对来说国有银行制定的标准要比股份制银行高。

　　各银行规定不一

　　调查中發现，针对个人住房贷款提前还贷的费率，国有银行制定的标准要比股份制银行高，外资银行多采用差别化的定价方式。
　　通常情况下各銀行對允许提前还贷的时间规定不同，大多數银行表示要求客户至少还款一年后才可以申请提前还贷，少数银行将这个期限缩短至半年，但也有个别银行表示随时可申请提前还貸。
　　在手续费方面，大多数银行会收取一定的手续费，一般会在合同里写明。大多数银行采取多收取一个月的利息作为手续费，而少数银行表示要多收取2个月至3個月的利息。如工行就根據具体贷款数额上下浮动，一般为0.01至0.26%。另外还明文规定：提前还贷每笔贷款最高收取手续费不超过6个月贷款利息，政策性贷款免收取，合同中约定不收取的按照合同执行。不过，也有银行办理提前还贷不收手续费如建行。股份制银行如浦发银行、兴业银行等都不收取相應的手续费用。多數股份制银行的提前还贷手续费用相对国有银行要低。
　　　
　　三类人不宜提前还

　　提前还贷作为理财选择其目的是让资金收益实现最大化。
　　并非每一类客户都适合提前还贷，要综合个人实际情况来判断。提前还贷之前，最好先从贷款利率、个人投资能力及个人短期资金需求等方面考虑，假设貸款人采用的是公積金贷款，年利率较低，如果有更好的投资项目则不需急于还款。
　　此外，提前还贷是更多的借款人群中比较受欢迎的方式，尤其处在加息时期。因为此种方式能够帮助借款人有效地縮减利息支出。针对今年连续两次降息，贷款利率的下行趋势，借款人在有效利用资金的前提下还是没有意义的。还款利息支出通常集中在还款初期，因此处于还款初期的借款人选择提前還贷更划算一些。
　　目前利率周期已处于降息通道，短期内加息的可能性不大，对于之前在银行有借款的人来说资金成本越来越低。在降息通道下三类人群不宜提前还款：一是享受七折至八五折房贷优惠利率的客户；二是等额本金还款期已过1/3的购房者；三是等额本息还款已到中期的购房者。
　　不过，一位银行业内人士表示，以上两种算法只是说还貸不划算，是否提前还贷还是要根据个人以及家庭的理财需求、投资能力来定。